S’assurer aux USA

Parmi les démarches lors de notre arrivée aux USA a figuré la case « assurances ».

Nous avons la chance d’habiter près d’Hartford dont le deuxième nom est « Insurance Capital of the World » car un grand nombre de boites d’assurance ont leur headquarters ici. Je ne sais pas si ça a un grand impact sur les prix, mais apparemment le prix des assurances peuvent varier du simple au double entre les états les plus chers et les moins chers des USA.

De notre côté, on a choisi de prendre nos assurances (maison et voiture) chez Liberty Mutuals (mais Geico et State Farm sont très connus aussi). Ça nous coûte environ 20$/mois pour la maison (assurance locataire) et 230$/mois pour les 2 voitures.

Le prix dépend de beaucoup de paramètres comme l’âge, le lieu d’habitation, le nombre d’années sans accident pour la voiture, les autres assurances prises au sein de la même compagnie, mais aussi, tenez-vous bien, du niveau d’éducation ! Un universitaire payera donc moins qu’une personne sans diplôme… bienvenue une nouvelle fois au pays des inégalités…

Toute assurance est caractérisée par la hauteur de la couverture (montant maximum) et le deductible (c’est le montant forfaitaire qui sera toujours à charge de l’assuré, à ne pas confondre avec la franchise). Et malgré les apparences, c’est un false friend, le deductible n’est pas déductible d’impôts…

Assurance voiture

Lorsqu’on contracte une assurance voiture, celle-ci est divisée en différents « volets » dont certains sont obligatoires :

  • Liability coverage (bodily injury liability) : couvre les dégâts corporels faits aux autres lorsque vous êtes en faute, souvent obligatoire.
  • Property damage : couvre les dégâts matériels aux autres, obligatoire jusqu’à un montant minimum qui dépend de l’état.
  • Uninsured motorist : couverture pour accidents dans lequel le fautif n’est pas assuré (ce qui est le cas d’environ 20% des accidents aux USA !)

Si j’ai bien compris, ces 3 premiers volets représentent l’équivalent de la responsabilité civile (RC) en Belgique.

  • Personal injury protection (ou no-fault insurance) : couvre les dégâts corporels aux personnes dans votre voiture, peu importe si vous êtes en faute ou non.
  • Comprehensive coverage : couvre les dégâts naturels, vandalisme, animaux, carjacking,… sur votre propre véhicule. L’équivalent de la « petite omnium » belge.
  • Collision coverage : couvre les dégâts à votre propre véhicule. L’équivalent de l’omnium complète belge (enfin j’espère :))

Typiquement, la couverture voiture est de 100 000$/personne pour les dommages corporels et le deductible est de 500$ pour la collision/comprehensive.

Assurance maladie/soins de santé

Pour ce qui est de l’assurance soins de santé (plus qu’obligatoire dans ce pays), un américain y consacrera entre 1000$ (pour une personne) et 4500$/an (pour une famille avec enfants). Sachant que l’employeur paye souvent 70 à 80% de l’assurance (ça fait partie des avantages en nature courants ici), cela fait environ 16000$/an pour une famille pour une bonne assurance. A nouveau, le montant varie fortement en fonction de la franchise (deductible).

Quand on veut prendre un rendez-vous chez le docteur, la première chose qu’on vous demande avant même de réserver une date est votre assurance. Ils vont diront d’abord s’ils acceptent cette assurance (ce qui n’est pas toujours le cas !) et on vous donnera en général une estimation de ce qui sera à votre charge. A la fin du rendez-vous, la partie restante à payer de sa poche s’appelle le copay ou copayment. C’est une manière pour les assurances maladie de décourager les gens à se rendre chez le médecin ou à l’hôpital si ce n’est pas nécessaire (pour un rhume par exemple…). Idem pour les prescriptions de médicaments, avec toutes les conséquences désastreuses que ça a dans le pays…

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